买房的时候可以通过贷款方式来买房,一般房贷还款都有很长的还款周期,所以很多贷款人会提前还款,那么房子的贷款提前还款好不好呢?
一、提前还款各银行罚息数额不同
如果选择提前还款,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,签署合同时会写明。
各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费,而有的银行则需要收实际还款额1~6个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有几大银行里,需要收1~3个月的利息作为手续费。
二、允许提前还贷的时间不同
此外,各家银行允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷。
三、利率调整周期不同
利率不可能一成不变,央行会根据市场情况有针对性的调整房贷利率,那么各家银行执行新的房贷利率的时间也不尽相同。
工行、农行、建行等银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
所以要提前还贷,要看央行的政策:如果处在降息通道中,自然是越快调整越划算;若在加息周期里,则是越晚调整越划算。
四、提前还款好不好
1、如果当初贷款的时候享受了7折到8.5折的利率优惠,再加上目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作,即使明年1月1日按照最新利率执行,利息也只会比前期更低。所以这种情况下不建议提前还款。
2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。
3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。
4、考虑到自己的工作性质对现金的需求
如果是正常的企事业单位的上班族,工作稳定,即使暂时的资金短缺影响也不大;但如果是从事经营的,也就是我们说的做生意的,就会对流动资金的依赖程度很高,这类人群就不适合提前还款。
5、月供在家庭收入中的占比
如果当期还款的本息也就是月供在当期收入中的占比很高,压力比较大的话,可以考虑提前还贷。
6、是否有其他安全稳定的投资渠道
如果借贷人有其他的投资渠道,而且投资回报率高于贷款利率,那么可以不用提前还贷而选择拿钱投资。
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