当公积金贷款不能满足贷款要求时，那么大家就需要采用公积金贷款和商业贷款组合的方式来做房贷，那么组合贷款的利率怎么算呢？
一、组合贷款的利率怎么算?
组合贷款中的商业性个人住房贷款部分按照商业贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
五年期以上的商贷的利率为5.0%，公积金贷款的利率为3.25%。如果购房者是购置首套房，大多数银行都能够给予相应的利率优惠。如果是二次置业人群，使用组合贷款则需要各自在基准利率的基础上再上浮10%。
二、组合贷款的优缺点
优点：节省利息
缺点：
1、贷款银行制约性大、办理时间较长；
2、办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。
3、组合贷款的办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。
组合贷款最值得办理的原因就在于可以节省利息，不过借款人也要考虑其他的因素，组合贷款存在时间较长等缺点，借款人应该根据自身需要看是否选择组合贷款。
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